De fyra siffrorna du måste ha
Innan du kan räkna på en lånekostnad behöver du fyra siffror: lånebelopp (kr), nominell ränta (%), löptid (månader eller år) och alla avgifter (uppläggning, avi, månadsavgift). Saknas någon av dessa kan du inte räkna ut totalkostnaden korrekt.
Långivaren är skyldig enligt konsumentkreditlagen att tillhandahålla all denna information tydligt — antingen direkt på produktsidan eller i ett representativt exempel. Om informationen saknas — be om den.
Tre tal du bör räkna på
Månadskostnad: vad du betalar varje månad. Bestäms av lånebelopp, ränta, löptid och avgifter. Detta är vad som ska få plats i din månadsbudget.
Total kostnad: summan av alla månadsbetalningar plus eventuella initiala avgifter — det är det riktiga priset för lånet. Detta är vad du faktiskt betalar för att ha lånat pengarna.
Effektiv ränta: totalkostnaden uttryckt som årlig procent. Det enda måttet som tillåter rättvis jämförelse mellan olika lån oavsett löptid och avgiftsstruktur.
Annuitetsformeln
De flesta privatlån återbetalas som annuitetslån — samma månadskostnad varje månad. Formeln för månadskostnaden är: M = P × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), där P är lånebelopp, r är månadsränta (årsränta delat med 12), n är antal månader.
Exempel: 100 000 kr lånat på 60 månader med 8 % årsränta → r = 0,0067 (8% / 12), n = 60. M = 100 000 × (0,0067 × 1,490) / (1,490 - 1) ≈ 2 028 kr/månad. Total kostnad: 60 × 2 028 = 121 680 kr. Räntekostnad: 21 680 kr.
Effekt av löptid
Längre löptid → lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Räkneexempel på samma 100 000 kr-lån med 8 % nominell ränta:
12 månader: 8 700 kr/mån, totalt 104 400 kr (ränta: 4 400 kr)
36 månader: 3 134 kr/mån, totalt 112 800 kr (ränta: 12 800 kr)
60 månader: 2 028 kr/mån, totalt 121 680 kr (ränta: 21 680 kr)
120 månader: 1 213 kr/mån, totalt 145 600 kr (ränta: 45 600 kr)
Slutsats: välj kortast löptid där månadskostnaden ändå får plats i din budget med marginal. Det sparar tusentals kronor.
Avgifters effekt
Uppläggningsavgift dras oftast från lånebeloppet (du får mindre på kontot men ska betala tillbaka hela beloppet). Aviavgift och månadsavgift adderas till varje betalning.
På små lån har avgifter stor effekt. Ett snabblån på 5 000 kr med 295 kr uppläggningsavgift och 30 dagars löptid har effektiv ränta runt 132 % — bara på grund av uppläggningsavgiften.
På stora lån har avgifter relativt liten effekt. Ett privatlån på 200 000 kr med 400 kr uppläggningsavgift har avgiften endast 0,2 % av lånebeloppet — försumbart.
Räkneverktyg
Använd vår lånekalkylator för att se uppskattad månadskostnad och totalkostnad. Räkna alltid efter med de exakta siffrorna långivaren visar i ditt erbjudande, eftersom räntan ofta sätts individuellt efter kreditprövning.
Konsumentverket har också en bra kalkylator på sin hemsida.
Vanliga misstag
Jämföra på nominell ränta istället för effektiv: missvisande, eftersom avgifter inte räknas in.
Bara titta på månadskostnaden: kan dölja höga räntekostnader om löptiden är lång.
Glömma engångsavgifter: uppläggningsavgift kan vara hundratals kronor och måste räknas in.
Inte räkna med försäkringar: om en försäkring är obligatorisk ska den ingå i totalkostnaden.
Relevanta långivare
Aktörer som är relevanta för det här ämnet. Klicka för fullständig recension och villkor.
Sambla
Effektiv ränta från 4.5% · upp till 800 000 kr
Compari
Reducero
Effektiv ränta från 4.95% · upp till 800 000 kr
Skriven av Kredvio-redaktionen. Vi följer vår redaktionella policy och baserar all data på långivarnas egna källor. Ansvarig utgivare: Matthias Moreillon. Fullständiga företagsuppgifter finns på Om redaktionen.
Senast granskad: . Vi uppdaterar artiklar löpande när villkor eller riktlinjer ändras.