Lån med kronofogdeskulder — vilka är dina möjligheter?

Vilka lån påverkas av aktiva Kronofogden-skulder?

I praktiken alla konsumentkrediter. Det inkluderar privatlån, snabblån, SMS-lån, kontokrediter, kreditkort, avbetalningsköp (Klarna, Qliro), billån, samlingslån — listan är komplett. Konsumentkreditlagens § 12 om kreditprövning gäller alla dessa.

Specialfall som ofta kan ge lån trots Kronofogden: bolån (banken har bostaden som säkerhet och gör annan bedömning), CSN-lån (statligt och har egna regler), och pantlån (säkerhet via värdesak).

Affärslån/företagslån har egna regler om du är egen företagare. Aktiv Kronofogden-skuld i privatekonomin kan dock spilla över på företagsbedömningen om du är enskild näringsidkare.

Vad ser långivaren i din kreditrapport?

När du ansöker hämtar långivaren rapport från UC, Creditsafe eller Bisnode. Där syns: dina aktiva skulder hos Kronofogden (inklusive belopp, fordringsägare, datum), tidigare betalningsanmärkningar (även betalda — kvarstår 3 år), allmänna kreditupplysningar (vem som tittat och när), inkomstuppgifter mot Skatteverket, och eventuella offentliga skulder (skattetillägg, böter etc).

Aktiv Kronofogden-skuld är den tyngsta negativa signalen. Den tolkas som 'denna person betalar inte sina nuvarande åtaganden i tid'. Det räcker för avslag hos alla seriösa svenska långivare.

Vad du bör göra först — innan du söker fler lån

Ring Kronofogden på 0771-737 300 och be om översikt över alla dina ärenden. Ofta vet folk inte exakt vad som ligger där eller hur stora beloppen är. Översikt = klarsyn.

Förhandla om avbetalningsplan direkt med Kronofogden. De är ofta flexibla och en formell plan kan stoppa fortsatta utmätningar.

Boka tid hos budget- och skuldrådgivning i din kommun. Helt kostnadsfritt och ger dig en oberoende ekonomisk bedömning. De kan också förhandla med fordringsägare för din räkning.

Bedöm om skuldsanering är aktuellt. Vid grov skuldsättning (mer än 5 års amortering på existerande inkomst) är skuldsanering ofta den realistiska vägen.

Vägen tillbaka till att kunna låna igen

Steg 1: Betala av Kronofogden-skulderna helt — antingen via avbetalningsplan, försäljning av tillgångar eller via skuldsanering. Detta tar 1–5 år beroende på storlek och inkomst.

Steg 2: När alla skulder är reglerade kvarstår betalningsanmärkningarna i 3 år från registreringsdatum (inte från betalningsdatum). Under den tiden är du fortfarande svår att låna till, men möjligt hos vissa nischlångivare.

Steg 3: När anmärkningarna försvunnit börjar du om från noll. Använd den första tiden för att bygga kreditscore: betala alla räkningar i tid, ha aktiva men låga krediter (t.ex. mobilabonnemang med autogiro), bygg upp ett buffertsparande.

Steg 4: Efter 1–2 år av ren ekonomi är du återigen normal kreditkund. Det tar tid men är realistiskt om du följer planen.