Vad är mikrolån?
Mikrolån är ett samlingsbegrepp för små lån på 1 000-10 000 kr med kort löptid (typiskt 14-180 dagar). Det är i praktiken samma sak som snabblån eller SMS-lån — bara på den lägre delen av belopps-skalan.
Räntan är hög när effektiv ränta räknas årsbasis: ett 30-dagars lån på 2 000 kr med 100 kr uppläggningsavgift motsvarar effektiv ränta över 60 % årligen. Detta är dock inom konsumentkreditlagens räntetak för högkostnadskredit.
Vad betyder 'utan UC' på ett mikrolån?
Det betyder att långivaren använder ett annat kreditupplysningsbolag än UC AB — typiskt Bisnode (numera Dun & Bradstreet), Creditsafe eller Syna. Långivaren gör fortfarande kreditprövning enligt konsumentkreditlagen § 12, men i en annan databas.
Praktisk skillnad:
- Inget UC-spår på din UC-rapport
- Spår registreras däremot hos det andra bolaget
- Bisnode kan ge en annan kreditscore än UC — mer flexibel modell hos vissa
- Olika bolag har olika data på dig — kan ge olika bedömningar
Aktörer som erbjuder mikrolån utan UC
- Brixo Kontokredit — Dun & Bradstreet-upplysning. Kontokredit 5 000-50 000 kr, 24,3 % effektivt. Strikt inkomstkrav.
- Merax — Bisnode. Kontokredit 3 000-40 000 kr, 36,4 % effektivt. Samma-dag-utbetalning via Swish.
- Flexkontot — Bisnode. Identisk produkt som Merax (samma operativbolag).
- Klicklån — använder annan upplysning än ren UC. Direktlångivare 5 000-40 000 kr.
Vad kostar ett mikrolån?
Räkneexempel mikrolån på 3 000 kr över 30 dagar:
- 0 % nominell ränta + 295 kr uppläggningsavgift = effektiv ränta ~245 %
- I kronor: 295 kr i kreditkostnad (hanterbart om du betalar i tid)
- Vid utebliven betalning: dröjsmålsränta + förseningsavgift + risk för inkasso
Detta är typiska siffror för segmentet. Räntetaket i Konsumentkreditlagen 19 a § begränsar krediträntan, inte den effektiva räntan, för krediter som omfattas. Läs aktuell regelöversikt och övergångsbestämmelser.
Risker med mikrolån
- Skuldfälla — att ta nytt mikrolån för att betala gammalt. Vanligaste orsaken till betalningsanmärkning.
- Hög effektiv ränta — räntan i kronor är liten men i procent astronomisk.
- Påverkar kreditscoren — även utan UC, varje upplysning registreras hos respektive bolag.
- Oseriösa aktörer — undvik aktörer utan tillstånd från Finansinspektionen.
Om du står inför ett akut behov, undersök först alternativ: försörjningsstöd från kommunen, anstånd hos fordringsägare, eller pantlån mot säkerhet.
Jämför villkor hos relevanta aktörer
Börja med grundkraven och jämför sedan erbjudanden för samma belopp och löptid. Annonslänkar kan ge Kredvio ersättning. Vi visar aktörerna i namnordning.
Compari
Compari är en hänvisningstjänst som skickar sökande vidare till förmedlare eller kreditgivare. Compari uppger uttryckligen att tjänsten inte är långivare eller kreditförmedlare.
Kreditupplysning och kreditbeslut beror på mottagaren. UC kan förekomma och fler än en upplysning kan tas.
Lendo
Lendo uppger upp till 40 långivare och en UC per ansökan. Lendos produktsida och kund-FAQ anger olika inkomstgränser; kontrollera aktuellt krav direkt hos Lendo innan du ansöker.
För lån över 30 000 kr anges fast inkomst från arbete eller pension och skuldfrihet hos Kronofogden i minst sex månader. Grundkraven innebär inte att lånet beviljas.
Sambla
Sambla anger 5 000–600 000 kr i nya pengar och totalt upp till 800 000 kr om en del löser befintliga lån. Återbetalningstiden är 1–20 år och grundkravet på månadsinkomst är 8 400 kr.
Sökanden ska vara folkbokförd i Sverige sedan minst ett år och fri från skuld hos Kronofogden sedan sex månader. Grundkraven garanterar inte godkännande.