Samla kreditkort och delbetalningar – jämför kostnad

Skilj på kreditutrymme och faktisk skuld

Ett kreditkort med en limit på 30 000 kr innebär inte att du är skyldig 30 000 kr. Börja med det använda beloppet och be kreditgivaren om aktuell skuld och lösenbelopp. Ta med varje separat delbetalning och kontrollera när uppgifterna gäller.

En räntefri delbetalning kan ändå ha avgifter. Läs avtal och fakturor för att se kostnaden för resten av perioden. Om en kreditkortsfaktura kan betalas helt innan ränta tillkommer kan ett nytt lån innebära en kostnad som annars hade kunnat undvikas.

Gör en lista innan du jämför

För varje kredit behöver du kvarvarande kapital, ränta, avgifter och en plan för återbetalningen utan nya köp. Anteckna också eventuell kostnad för att lösa krediten och vem som ska genomföra betalningen. En fakturas minsta betalning är inte en jämförbar fullständig återbetalningsplan.

Summera skulderna du vill lösa. Lägg inte automatiskt till pengar för nya inköp. Om det nya lånet blir större än de lösta skulderna ska den extra delen räknas separat. Annars jämför du olika kapital och kan inte beskriva hela skillnaden som en besparing.

Lägre månadsbetalning kan betyda fler betalningar

För att visa löptidens effekt använder vi ett eget förenklat scenario: 60 000 kr, 10 procent oförändrad nominell årsränta, annuitet och inga avgifter. Vi jämför samma skuld med tre respektive sex års återbetalning. Det är inte en offert eller en beräkning av ditt kreditkort.

På 36 månader blir betalningen cirka 1 936 kr per månad och kreditkostnaden 9 697 kr. På 72 månader blir det cirka 1 112 kr per månad och 20 032 kr i kreditkostnad. Den längre planen sänker månadsbetalningen men ökar kostnaden med ungefär 10 334 kr. Avrundning görs till hela kronor.

Använd samlingslånekalkylatorn med varje gammalt låns verkliga återstående tid. För en löpande kortkredit behöver du först välja en återbetalningsplan utan nya uttag; annars saknas ett bestämt slutdatum att jämföra med.

Jämför dina gamla och nya betalningsplaner

Kontrollera vad det nya erbjudandet faktiskt löser

Fråga om alla aktuella skulder kan ingå och om kreditgivaren betalar dem direkt eller om du behöver göra det själv. Stäm av betalningsdatum så att ränta och avgifter fram till lösen räknas med. Begär bekräftelse när varje gammal skuld är betald.

Kontrollera också villkoren om det beviljade beloppet inte räcker till alla skulder. Då behöver du räkna på både det nya lånet och de gamla betalningar som finns kvar. Att få en kredit beviljad betyder inte att hela omläggningen automatiskt blir billigare.

Planera för de gamla kreditutrymmena

Att betala en skuld och att avsluta ett kort eller en kredit är två olika saker. Fråga vad som krävs för att avsluta eller minska kreditutrymmet om du inte vill använda det igen. Kontrollera även eventuella kvarvarande kortavgifter och separata abonnemang.

Gör en budget som fungerar utan nya kreditköp. Om du fortsätter använda de gamla krediterna kan du stå med både det nya lånet och nya kortskulder. Då har en enklare fakturahantering inte löst orsaken till att skulderna växer.

När betalningarna redan är svåra att klara

Om pengarna inte räcker till nödvändiga utgifter och nuvarande betalningar behöver du först få överblick. Kontakta kreditgivarna om situationen och använd kommunens budget- och skuldrådgivning. Rådgivningen är kostnadsfri. Ett nytt lån är inte självklart rätt nästa steg.