Vad är en kreditupplysning?

Vad innehåller en kreditupplysning?

En kreditupplysning sammanställer offentlig och registrerad information om din ekonomi. Den kan innehålla:

• Personuppgifter: namn, personnummer, adress
• Inkomstuppgifter: hämtas från Skatteverket
• Eventuella betalningsanmärkningar: registreras efter Kronofogden-beslut
• Skuldsaldo hos Kronofogden: aktuella allmänna och enskilda mål
• Tidigare kreditförfrågningar: vilka som begärt upplysning på dig under senaste året
• Befintliga krediter: som rapporterats in av kreditgivare
• Folkbokföringsuppgifter: hur länge du varit folkbokförd, civilstånd

När du blir omfrågad får du en kopia av upplysningen skickad hem till dig. Det är en juridisk rättighet enligt kreditupplysningslagen.

Kreditupplysningsbolag i Sverige

I Sverige finns flera kreditupplysningsbolag. De största är:

• UC (Upplysningscentralen): det största i Sverige, ägs av storbankerna. Används av i princip alla större banker och många mindre långivare.
• Creditsafe: internationell aktör, mycket vanlig hos snabblåneaktörer och nya digitala långivare. När en aktör säger ”utan UC” är Creditsafe ofta alternativet.
• Bisnode (numera Dun & Bradstreet): global aktör som används av flera långivare och förmedlare.
• Syna: mindre och mer specialiserad fristående aktör.

Modellerna och poängsättningen kan skilja sig mellan bolagen. En ansökan som avslås hos UC kan i undantagsfall godkännas hos Creditsafe — och omvänt. Men ingen seriös svensk långivare hoppar över kreditkontrollen helt.

Hur kreditscore beräknas

Kreditupplysningsbolagen räknar fram en kreditpoäng eller -score som syftar till att förutsäga sannolikheten att du inte kommer kunna betala dina åtaganden. Poängen baseras på flera faktorer:

• Inkomst och anställningsförhållande
• Bostadsförhållande (hyresrätt vs villa, hur länge på adressen)
• Befintliga skulder och åtaganden
• Ålder och civilstånd
• Eventuella betalningsanmärkningar
• Antal kreditförfrågningar senaste tiden
• Tidigare betalningshistorik

Den exakta vikten av varje faktor är affärshemlighet hos respektive bolag, men generellt vet vi att betalningsanmärkningar och skuldregistreringar hos Kronofogden har stor negativ påverkan, medan stabil inkomst och lång tid på samma adress har positiv påverkan.

Hur förfrågningar påverkar dig

Varje gång en långivare gör en kreditupplysning på dig registreras förfrågan hos kreditupplysningsbolaget. Förfrågan stannar kvar i ett år. Om många förfrågningar görs på kort tid kan det tolkas som att du är i ekonomiska svårigheter och söker kredit hos flera aktörer samtidigt — vilket kan dra ner din kreditscore.

Praktisk tips:

• Ansök inte hos flera olika långivare på samma dag. Vänta hellre några veckor mellan ansökningar.
• Använd en låneförmedlare som gör en samlad upplysning istället för en per långivare. Förmedlare som Lendo, Sambla, Advisa och Zmarta använder denna modell.
• Om du undersöker dina egna uppgifter — gör det via registerutdrag, det räknas inte som extern förfrågan.

Dina rättigheter enligt lag

Kreditupplysningslagen och GDPR ger dig flera rättigheter:

• Information om förfrågningar: du har rätt att kostnadsfritt få veta vilka som begärt upplysning på dig under det senaste året.
• Registerutdrag: du har rätt att kostnadsfritt en gång per år begära ett registerutdrag som visar vilken information som finns om dig.
• Rättelse: du har rätt att begära rättelse av felaktiga uppgifter. Kreditupplysningsbolaget ska svara inom 30 dagar.
• Radering: i vissa fall har du rätt till radering (”rätten att bli bortglömd”), exempelvis om informationen är felaktig och inte kan rättas.
• Klagomål till IMY: om kreditupplysningsbolaget inte uppfyller dina rättigheter kan du lämna klagomål till Integritetsskyddsmyndigheten.

Hantera felaktig information

Om du upptäcker felaktiga uppgifter i din kreditupplysning — kontakta respektive bolag skriftligen med en begäran om rättelse. Bifoga underlag som styrker att uppgifterna är felaktiga.

Vanliga felaktigheter är:

• Skuld som är betald men fortfarande syns som öppen
• Betalningsanmärkning som registrerats trots att skulden bestreds
• Uppgifter som blandats ihop med någon annans (samma personnummer-skript, namnförväxling)
• Inkomstuppgifter som är inaktuella

Bolaget ska utreda och svara inom 30 dagar. Om de inte rättar informationen och du tycker det är fel kan du lämna klagomål till Integritetsskyddsmyndigheten (IMY).