Annuitetslån eller rak amortering – vad blir skillnaden?

Vad är det som är lika varje månad?

Vid rak amortering betalar du av lika mycket kapital varje månad. Räntan tillkommer och sjunker när skulden minskar, om räntesatsen är oförändrad. Därför är den sammanlagda betalningen högre i början och lägre mot slutet.

Med ett annuitetslån är betalningen för ränta och amortering lika stor vid oförändrad ränta. I början går en större del till ränta. Senare blir amorteringsdelen större. Eventuella avgifter behöver räknas med separat när du granskar hela månadskostnaden.

Eget exempel: 120 000 kr under fyra år

Vi räknar på 120 000 kr, 8 procent oförändrad nominell årsränta och 48 månadsbetalningar. Inga avgifter ingår. Båda modellerna återbetalar samma kapital på samma tid. Exemplet är pedagogiskt och beskriver inget aktuellt låneerbjudande.

Med annuitet blir betalningen cirka 2 930 kr per månad. Räntan under hela perioden blir ungefär 20 618 kr och total återbetalning 140 618 kr. Vid rak amortering är amorteringen 2 500 kr per månad. Första betalningen blir 3 300 kr och sista cirka 2 517 kr. Total ränta blir 19 600 kr. Beloppen är avrundade till hela kronor; betalningsplanen räknar i ören.

Rak amortering får lägre räntekostnad i detta exempel eftersom skulden minskar snabbare i början. Den kräver samtidigt mer utrymme i månadsbudgeten under den första delen av lånet. Jämförelsen gäller samma ränta och tid; ett annat erbjudande kan ha andra avgifter eller en annan räntesats.

Jämför rak amortering och annuitet med egna värden

Jämför även kvarvarande skuld

Du behöver inte bara veta vad första fakturan blir. Titta på hur mycket skuld som finns kvar efter ett, två eller tre år. Det spelar roll om du planerar att betala av lånet tidigare, byta bank eller sälja något som lånet har finansierat.

Be om en betalningsplan och markera tidpunkten du vill jämföra. Samma månadsbetalning kan dölja olika fördelning mellan ränta, avgifter och amortering. För en sak med kort användningstid är det också relevant att fråga om skulden finns kvar när saken inte längre behövs.

Vad händer om räntan ändras?

Ett annuitetslån med rörlig ränta kan hantera ändringar genom att betalningen räknas om eller att återbetalningstiden påverkas. Kontrollera vilken modell avtalet använder. Anta inte att både månadsbelopp och slutdatum förblir desamma när räntan stiger.

Med rak amortering påverkar en högre ränta också den totala betalningen. Gör därför ett eget högre räntescenario med samma kapital och tid. Det visar hur mycket extra utrymme som behövs, men är ingen prognos om framtida räntor.

Så använder du jämförelsen före ansökan

Börja med den modell som faktiskt står i erbjudandet. Jämför sedan första betalningen, betalningsplanen, alla avgifter och total återbetalning med alternativet. En jämn betalning kan passa din planering, medan snabbare amortering kan passa en budget som klarar den högre starten.

Om erbjudandena även skiljer sig i ränta eller löptid behöver du räkna på dem var för sig. Det räcker inte att välja amorteringsmodell för att avgöra vilket lån som kostar minst. På Kredvio kan du använda lånekalkylatorn och därefter läsa de publicerade produktvillkoren.