Jämföra privatlån – ränta, avgifter och total kostnad

Börja med samma belopp och slutdatum

Skriv först upp hur mycket du faktiskt behöver låna och när skulden ska vara återbetald. Använd samma belopp och antal månader när du ställer två erbjudanden bredvid varandra. Om en bank visar tre år och en annan sex år säger månadsbetalningarna väldigt lite om prisskillnaden.

Skilj också på ett nytt lån och omfinansiering. Vid ett nytt köp är frågan om utgiften och hela återbetalningen ryms i din ekonomi. När du löser gamla lån ska jämförelsen avse deras kvarvarande skuld och återstående betalningar. Ett extra uttag är en ny skuld, inte en besparing.

Jämför erbjudandet som gäller dig

En annonserad ränta från ett visst procenttal är inte ditt slutliga pris. Utgå från det personliga erbjudandet och kontrollera nominell ränta, effektiv ränta, avgifter och totalt att betala. Fråga vilka kostnader som är obligatoriska och vilka tjänster du kan välja bort.

Den effektiva räntan hjälper dig förstå priset när avgifter ingår. Läs även kostnaden i kronor och betalningsplanen. En högre total återbetalning kan bero på längre tid, större kapital eller ett dyrare lån. Markera skillnaderna innan du drar slutsatsen att ett alternativ är bättre.

Räkneexempel: lägre ränta kan ändå kosta mer

Anta två annuitetslån på 30 000 kr under 36 månader, med oförändrad ränta och betalning varje månad. Alternativ A har 8 procent nominell årsränta, 500 kr startavgift som betalas separat och 25 kr månadsavgift. Alternativ B har 9 procent nominell årsränta och inga avgifter. Det är egna pedagogiska antaganden, inga aktuella erbjudanden.

I alternativ A blir månadsbetalningen cirka 965 kr, plus startavgiften. Kreditkostnaden blir cirka 5 243 kr och totalt att betala 35 243 kr. I alternativ B blir månadsbetalningen cirka 954 kr, kreditkostnaden 4 344 kr och totalt 34 344 kr. B kostar mindre i detta scenario trots högre nominell ränta. Beloppen är avrundade till hela kronor.

Kontrollera hur skulden minskar

Ta reda på om erbjudandet använder annuitet eller rak amortering. Med samma belopp, ränta och tid kan modellerna ge olika betalningar och räntekostnad. Be om en betalningsplan så att du ser ränta, amortering, avgifter och kvarvarande skuld.

Om räntan är rörlig behöver du också veta vad som händer när den ändras. Ändras månadsbetalningen, löptiden eller båda? Räkna med en högre ränta i kalkylatorn och se vilket utrymme som finns kvar efter boende och andra nödvändiga utgifter.

Räkna på ditt eget erbjudande

Bank eller låneförmedlare?

En direktbank lämnar sitt eget erbjudande. En förmedlare kan låta flera anslutna kreditgivare bedöma en ansökan. Vilka aktörer som ingår varierar. Kontrollera därför urval, kreditupplysning och vem som blir avtalspart hos den aktuella tjänsten; anta inte att hela marknaden jämförs.

På Kredvio kan du först läsa produktprofiler och jämföra publicerade villkor. Ansökan och kreditbeslut sker hos aktören. Vissa länkar är annonslänkar som kan ge oss ersättning. Ett godkänt affiliateavtal säger ingenting om dina chanser att få ett lån.

En sista kontroll före beslutet

Spara båda erbjudandena. Stäm av samma kapital, slutdatum, avgifter och amorteringsmodell. Räkna sedan på din egen budget. Om betalningen bara fungerar utan utrymme för oväntade utgifter behöver du ändra belopp, vänta med köpet eller undersöka andra lösningar.